Pożyczka ratalna czy standardowa chwilówka?

Pożyczka jest produktem finansowym udzielanym na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego.

(fot. Pożyczka ratalna czy standardowa chwilówka?)

Przez umowę pożyczki pożyczkodawca zobowiązuje się oddać do dyspozycji pożyczkobiorcy określoną sumę pieniędzy lub rzeczy określonych co do gatunku. Korzystający z pożyczki dysponuje nią w sposób dowolny i zobowiązuje się uiścić wynagrodzenie z tego tytułu na rzecz pożyczkodawcy, choć nie jest to koniecznością. Pożyczka podlega zwrotowi w terminie wskazanym w umowie pożyczkowej - jednorazowo lub w ratach. Czy lepiej brać pożyczki ratalne, czy typowe pożyczki chwilówki?

Ratalna spłata zobowiązania

Zarówno w przypadku kredytów, jak i pożyczek, spłata zaciągniętego zobowiązania może odbywać się według harmonogramu spłaty ratalnej. Oznacza to, że w określonych odstępach czasowych, zwykle miesięcznych, pożyczkobiorca zobowiązany jest oddać pożyczkodawcy pewną część udzielonej pożyczki wraz z odsetkami. Dlatego mówi się o owych częściach - raty kapitałowo-odsetkowe.

Mogą mieć one charakter stały lub malejący w czasie. Przy stałych ratach mamy do czynienia z sytuacją, gdy wysokość raty jest stała w całym okresie spłaty zobowiązania, choć wraz z upływem czasu rośnie w nich część kapitałowa, a maleje część odsetkowa. Zmiana proporcji kapitału do spłacanych odsetek nie ma przy tym wpływu na wysokość okresowych zobowiązań pożyczkobiorcy czy kredytobiorcy. Na początku okresu kredytowania spłaca się więcej odsetek, a mniej kapitału.

W przypadku rat malejących sytuacja jest inna: część kapitałowa pozostaje równa w całym okresie kredytowania, a część odsetkowa jest najwyższa przy pierwszej racie i maleje wraz z upływem czasu. W pierwszych miesiącach spłaty rata będzie najwyższa, ale wraz ze spłatą kapitału odsetki zaczną maleć, ponieważ będą naliczane od mniejszej kwoty długu.

 Gdzie po pożyczki na raty?

Pożyczki chwilówki udzielane są w większości firm pozabankowych działających na polskim rynku finansowym. Natomiast pożyczki ratalne są niecodziennym produktem, który znajdziemy w ofercie tylko niektórych firm pożyczkowych:

• Zaplo.pl - kwota pożyczki od 1 do 10 tys. zł, okres spłaty od 3 do 36 miesięcy,
• Ferratum Money - kwota pożyczki od 1 do 4 tys. zł, okres spłaty od 6 do 24 miesięcy,
• Provident - kwota pożyczki od 300 zł do 15 tys. zł, okres spłaty od 3 do 36 miesięcy,
• Hapi Pożyczki - kwota pożyczki od 1 do 15 tys. zł, okres spłaty od 3 do 36 miesięcy,
• Ratka.pl - kwota pożyczki od 1 do 15 tys. zł, okres spłaty od 10 do 36 miesięcy.

Na co zwrócić uwagę?

Pożyczki ratalne teoretycznie są łatwiejsze do spłaty dla pożyczkobiorcy, ponieważ spłata długu odbywa się w częściach, a nie w całości pod koniec okresu kredytowania. Najczęściej firmy pożyczkowe udzielające klientom takich pożyczek, w jednej racie mieszczą część kapitału pożyczki, naliczone odsetki oraz prowizję z tytułu udzielenia takiego zobowiązania. Trzeba sprawdzić, na jaki procent jest udzielana pożyczka i ile wynosi jej prowizja, aby ocenić atrakcyjność konkretnej oferty.