Pożyczki online bez BIK: kompendium wiedzy

Pożyczki online bez BIK: kompendium wiedzy (fot. )

Pożyczki online bez BIK to produkty, które pozwalają pożyczkobiorcy otrzymać środki bez konieczności weryfikowania go w Biurze Informacji Kredytowej. Jest to poszukiwana opcja przez niektórych klientów, szczególnie tych, którzy mają zaległości w spłacie swoich zobowiązań

Czym są pożyczki online bez BIK?

Pożyczki online bez BIK, to jak sama nazwa wskazuje, pożyczki, które są przyznawane przez internet, a do tego do badania zdolności kredytowej nie jest wykorzystywana baza Biura Informacji Kredytowej.

Pożyczka online bez BIK często interesuje osoby, które nie mają idealnej historii kredytowej. Wnioskując o finansowanie w banku czy firmie pożyczkowej, obawiają się, że ich zaległości w spłacie zobowiązań uniemożliwią im pożyczenie pieniędzy.

Warto jednak wiedzieć, że podmioty, które nie sprawdzają bazy BIK, weryfikują rejestry biur informacji gospodarczej, gdzie również są odnotowywane opóźnienia w spłacie. Jeśli więc ktoś ma duże zaległości, to gdy uniknie sprawdzania swojego profilu w BIK, to informacje z BIG-ów wystarczą, aby otrzymać decyzję negatywną.

Czy pożyczka online bez BIK jest dostępna?

Pożyczka online jest BIK jest dostępna tylko w sektorze pozabankowym, ale już coraz rzadziej. Pandemia i obniżone wtedy limity maksymalnych kosztów pożyczek sprawiły, że podmioty, które udzielały finansowania klientom o wysokim ryzyku, a tym samym narzucały wysokie koszty, musiały wycofać się z polskiego rynku.

Aktualnie więc naprawdę trudno znaleźć pożyczkę online bez BIK. Firmy stawiają na bezpieczeństwo pożyczania i nie chcą ryzykować tym, że pożyczone środki nie zostaną zwrócone. Po prostu im się to nie opłaca, bo później i tak będą musiały ponieść koszty windykacji. Dlatego wolą wcześniej dokładnie sprawdzić wypłacalność klienta, w czym pomaga baza BIK i ewentualnie mu odmówić.

Czym jest i jak działa BIK?

BIK to w skrócie Biuro Informacji Kredytowej, czyli instytucja, która gromadzi dane klientów, które dotyczą ich finansowych zobowiązań. BIK współpracuje ze wszystkimi bankami i większością firm pożyczkowych, które zarówno wysyłają do niego dane, jak i z nich korzystają podczas oceny zdolności kredytowej.

Baza Biura Informacji Kredytowej to również kopalnia cennych informacji dla samych kredytobiorców i pożyczkobiorców, bo np. można tam znaleźć informację o swoim scoringu BIK, który podpowie nam, jaką w obecnej finansowej sytuacji mamy szansę na kredyt czy pożyczkę.

Dane, które zbiera i przetwarza BIK dotyczą:

• posiadanych zobowiązań finansowych (ich rodzajów, waluty, kwoty, salda do spłaty, instytucji, która je przyznała),
• terminowości w spłacaniu rat (odnotowywane są zarówno terminowo wpłacone raty, jak i opóźnienia),
• wysłanych zapytań o produkty kredytowe i pożyczkowe.

BIK a inne bazy dłużników

BIK to jedyna instytucja, która gromadzi wyłącznie dane dotyczące produktów kredytowych i pożyczkowych. Oprócz niej działa również kilka biur informacji gospodarczej, takich jak: Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej, BIG Info Monitor, Krajowy Rejestr Długów czy ERIF Biuro Informacji Gospodarczej.

Są one nazywane również bazami dłużników, bo można do nich trafić za opóźnienie w spłacie swojego kredytu, limitu na karcie kredytowej czy pożyczki z sektora pozabankowego, ale również za zwłokę w opłaceniu mandatu, alimentów, raty leasingowej czy rachunku za telefon.

W większości przypadków BIG-i zbierają tylko negatywne dane, ale dotyczą one wielu sektorów gospodarki, a nie tylko finansowego.

Czy bank sprawdza BIK?

Pożyczka online bez BIK jest niemożliwa do dostania w banku, bo każda taka instytucja jest zobowiązania do poddawania klientów ocenie zdolności kredytowej. Taki wymóg nakłada na nie Komisja Nadzoru Finansowego, aby ryzyko kredytowe było odpowiednio oszacowane, a przyznane pieniądze nie trafiły do osoby, w przypadku której od razu można było przewidzieć, że nie da rady spłacać zobowiązania. Dzieje się to wtedy, gdy np. ktoś ma zbyt dużo zobowiązań do spłaty albo nie ma stałych dochodów.

Weryfikacja bazy BIK pozwala więc poznać wiele czynników ryzyka, aby analityk bankowy mógł podjąć odpowiednią decyzję kredytową.

Czy firma pożyczkowa sprawdza BIK?

Większość firm pożyczkowych, podobnie jak banki, sprawdza rejestr BIK. Zdarzają się jeszcze pojedyncze podmioty, które tego nie robią i oferują pożyczkę online bez BIK.

Warto jednak wiedzieć, że 18 maja 2023 r. wchodzi w życie przepis, który będzie nakazywał wszystkim firmom pożyczkowym wyliczać zdolność kredytową przed przyznaniem finansowania, a sprawdzanie bazy BIK jest nieodłącznym elementem tego procesu.

Czy dane z BIK da się usunąć?

Osoby, które są zainteresowane, pożyczkami online bez BIK, często zastanawiają się, czy dane z tego rejestru można usunąć? W końcu w internecie reklamują się podmioty, które oferują „czyszczenie BIK”.

Trzeba jednak wiedzieć, że procedura nie jest taka prosta, a tego typu firmy to zwyczajni oszuści. Nie jest bowiem możliwe zapłacenie za to, aby BIK usunął problematyczne dane. Odbywa się to oczywiście za darmo, ale tylko w kilku przypadkach:

• dane wprowadzone do systemu są błędne,
• upłynęło już 5 lat od momentu spłaty zobowiązania, w którym opóźnienie przekroczyło 60 dni,
• chcesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o zobowiązaniu spłaconym w terminie (w przypadku braku zaległości można to zrobić od razu po spłacie kredytu).

Czy każda pożyczka jest widoczna w BIK?

Aby pożyczka była widoczna w BIK, firma, która jej udziela, musi współpracować z Biurem. W większości przypadków tak jest, więc wtedy każda pożyczka będzie widoczna w BIK – niezależnie, czy jest spłacana w terminie, czy nie.

Jeśli jednak pożyczkodawca nie współpracuje z BIK, to dane nie będą widoczne w bazie.

Który bank nie patrzy na zapytania w BIK?

Warto wiedzieć, że BIK gromadzi dane nie tylko o przyznanych produktach finansowych, ale również o tych, o które dopiero wnioskujesz (w banku lub firmie pożyczkowej).

Oficjalna informacja na stronie BIK mówi, że zapytania złożone o ten sam typ produktu (np. kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny) w ciągu 14 dni są traktowane jako jedno. Ma to na celu umożliwić klientom swobodne porównywanie ofert bez negatywnego wpływu na ich zdolność kredytową.

Biuro Informacji Kredytowej zastrzega jednak, że tylko prezentuje dane, a każdy bank lub firma pożyczkowa interpretuje je samodzielnie. Dlatego trudno powiedzieć, który bank nie patrzy na zapytania w BIK. Patrzy na pewno każdy, ale przykładają do tego aspektu różną wagę podczas oceny zdolności kredytowej.

Aby nie zmniejszać swojej szansy na kredyt, warto nie przekraczać liczby 3-4 zapytań w miesiącu.

Która firma pożyczkowa nie patrzy na zapytania w BIK?

Podobnie jak w bankach, jest również w firmach pożyczkowych. Jeśli korzystają z bazy BIK, to ich analitycy wezmę pod uwagę liczbę złożonych zapytań. W sektorze pozabankowym łatwiej niż w bankach jest uzyskać potrzebne środki, więc wpływ liczby zapytań na ostateczną decyzję na pewno będzie mniejszy.

Czy sam BIK wpływa na decyzję kredytową?

BIK nie wpływa na żadną decyzję kredytową. Udostępnia tylko dane, na podstawie których podmioty, udzielające kredytów lub pożyczek podejmują decyzję o tym, czy przyznać środki.

Sam scoring BIK, który jest prezentowany klientom, ma tylko wartość orientacyjną. Dopiero po złożeniu wniosku o finansowanie można sprawdzić, czy decyzja będzie pozytywna, czy negatywna.

Zbyt duża ilość zapytań w BIK a zdolność kredytowa

Banki niestety nie dzielą się informacjami, dotyczącymi tego, ile zapytań o kredyt można bezpiecznie złożyć, aby w danej instytucji nie przekreślić swojej szansy na decyzję pozytywną.

Niektóre banki postrzegają to tak, że np. jeżeli w trzech instytucjach zapytasz o ten sam kredyt na 50 tys. zł, to czwarty bank musi założyć, że otrzymasz łącznie 150 tys. zł, co teoretycznie znacznie obniża zdolność kredytową.

Dlatego na wszelki wypadek lepiej nie przesadzać i nie wnioskować o finansowanie w kilkunastu instytucjach, tylko wybrać kilka ofert do porównania. Z tyłu głowy miej również to, że gdy banki Ci odmawiają, to warto zapytać w firmach pożyczkowych. W nich na pewno będzie łatwiej.